Política de crédito: entenda como e o porquê tê-la no seu negócio!

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Toda a operação de crédito tem um risco embutido: há sempre a possibilidade de não receber de volta os valores concedidos. Logo, é essencial tomar todos os cuidados para reduzir essa chance risco, ainda mais em cenários de inadimplência em alta. Sem isso, a empresa pode sofrer desfalques consideráveis no seu faturamento e ver o seu fluxo de caixa comprometido.

Nessas horas, contar com uma política de crédito estruturada evita que sejam liberados recursos para quem, lá na frente, não vai ser capaz de honrá-los conforme combinado. Por isso, neste conteúdo, vamos reforçar a sua importância, explicar como ela pode ser implementada e descrever as suas principais vantagens. Então, não hesite em prosseguir com a leitura.

O que é a política de crédito?

De forma simplificada, é possível definir a política de crédito como o conjunto de regras que especifica quais são os critérios de análise adotados para que uma empresa conceda ou negue a liberação de crédito a determinado cliente.

Por levarem em conta as especificidades de cada negócio, as políticas de crédito mudam em cada empresa. Ou seja, elas podem ser mais ou menos restritivas, a partir do risco que a companhia está disposta a assumir na hora de contar com determinado consumidor na sua carteira de clientes.

Além disso, ela pode variar com a situação da economia ou com o momento do mercado. Portanto, nenhuma política de crédito é fixa e imutável. Numa situação hipotética, uma empresa com problemas de caixa pode tornar as suas normas de análise mais rígidas na tentativa de reduzir a inadimplência.

No sentido oposto, uma empresa interessada em aumentar o seu volume de vendas pode afrouxar as regras de avaliação para conceder crédito, desde que ela tenha margem para isso. Dessa forma, a tendência é que a quantidade de negócios fechados cresça.

Quais as vantagens de contar com uma política de crédito?

Estabelecer uma política de crédito é muitas vezes um processo trabalhoso e cujo ajuste é bastante complexo. Então, essa tarefa nunca deve ser vista como uma questão menor por quem administra um negócio. Ao fazer isso, o administrador abrirá mão de uma série de vantagens, como mostramos nos tópicos a seguir.

Menor exposição ao risco

Como já destacamos, toda a operação de crédito tem um risco inerente. A questão é que eles podem ser maiores ou menores e é preciso entender quais deles a empresa está disposta a aceitar na hora de fazer uma venda a prazo.

A partir disso, é possível estabelecer diretrizes mais ou menos criteriosas para reduzir a exposição ao risco e liberar as operações somente quando o perfil do consumidor for condizente com o determinado pelas normas detalhadas na política de crédito.

Redução da inadimplência

A política de crédito também permite atacar a taxa de inadimplência. Se ela está alta demais, pode ser um sinal de que há algo de errado com a forma como você analisa o cadastro dos seus clientes.

Embora seja impossível zerar a inadimplência, uma política de crédito bem ajustada tem o potencial de disciplinar a taxa de crédito e enquadrá-la em parâmetros aceitáveis, sem comprometer o caixa do negócio e aumentando a lucratividade de cada operação.

Alinhamento de processos

A falta de critério na hora de conceder crédito pode ser um problema e tanto. Além de aumentar o risco de calote, tal prática pode bagunçar todo o processo, tornando-o lento e confuso.

Sem uma política de crédito, clientes com perfis variados podem ter resultados diferentes após a avaliação cadastral, o que nunca é recomendável. Com isso, adotar tais diretrizes ajuda também a alinhar todos os procedimentos realizados para seguirem sempre dentro do esperado.

Vendas qualificadas

Se bem desenhada, a política de crédito favorece que seu negócio realize vendas para clientes de perfis mais qualificados, alinhados com as expectativas da empresa, além de aumentar o potencial de captação de novos consumidores.

Redução de custos operacionais

O aumento da taxa de inadimplência também eleva os custos operacionais, já que agir para recuperar o crédito demandará uma série de ações para encontrar e contatar o devedor na tentativa de negociar o pagamento.

Como implementar uma política de crédito?

Agora que você conhece as vantagens da política de crédito, conheça as principais etapas para sua implementação correta.

Entenda as diretrizes do seu negócio

A política de crédito deve ser condizente com o seu negócio. Pense, por exemplo, se ela deve priorizar uma concessão mais liberada e uma cobrança mais rígida ou vice-versa. Além disso, pondere sempre como dados como score de crédito e cadastro positivo serão considerados.

Conheça os Cs do crédito

O Cs do crédito são uma espécie de metodologia de análise de crédito que considera 5 aspectos do perfil do consumidor. Como o próprio nome indica, todos eles começam com a letra C:

• capacidade: diz respeito às condições de pagamento do cliente;
• caráter: trata da propensão de não pagar;
• condições: variam de acordo com a condição do mercado;
• capital: considera a situação financeira do cliente;
• colateral: leva em conta as possíveis garantias oferecidas.

Defina o processo de cobrança

É preciso também estabelecer como será feita a cobrança. Entre vários pontos, é preciso estabelecer se haverá desconto em caso de pagamento antecipado e após quantos dias o cliente será contatado se atrasar o seu compromisso.

Mantenha os dados dos consumidores atualizados

Para que a análise de crédito seja precisa e condizente com a política estabelecida, deve-se ter a garantia de que os dados analisados estão atualizados. Além disso, respeite a legislação a respeito desse tópico, que é bastante sensível. A Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD) já está em vigor, então sua empresa precisa respeitar a forma como lida com as informações dos consumidores.

Capacite a equipe

As políticas de crédito devem ser difundidas entre toda a equipe responsável pela avaliação dos consumidores. Esses profissionais devem ser capacitados para aplicá-la e saber da sua importância, inclusive para facilitar a identificação de potenciais bons clientes e a retenção deles, o que pode se converter no crescimento das vendas.

Se chegou até aqui, você teve um panorama sobre o que é e como funciona a política de crédito. Se já adotava essa diretriz, vale reforçar a importância de reavaliá-la sempre, de acordo com circunstâncias e tendências de mercado. Ademais, integre essas normas ao seu planejamento financeiro do negócio, garantindo que ele mantenha as condições para se desenvolver de forma sustentável.

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