Qual o papel das bandeiras de cartão de crédito? Entenda para que servem

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A facilidade do crédito é muito atrativa para qualquer consumidor. Por isso, hoje em dia é difícil não existir um comércio que tenha alguma maquininha para esse tipo de transação. Acontece que, para além de compreender como essa forma de pagamento funciona, é também interessante entender o papel das bandeiras de cartão de crédito.

Sim, elas têm uma grande influência em vários aspectos da operação, inclusive influenciando o valor das taxas e a acessibilidade. Quer entender do que estamos falando? Neste texto, vamos explicar para você tudo o que precisa saber sobre elas. Confira!

O que é a bandeira de cartão de crédito?

As bandeiras são empresas responsáveis por regular as operações com cartão de crédito, isto é, todo o processo de informar a compra — valor e parcelas — para as instituições bancárias fica a cargo dessas empresas. Elas são basicamente as intermediárias entre o negócio e o banco.

Como funciona?

Uma transação com o cartão de crédito não acontece de uma forma direta. Não é apenas passar na máquina e o crédito ser debitado. Quando uma compra é confirmada, a bandeira recebe a informação do adquirente e valida o limite do crédito com a instituição bancária do comprador, repassando a resposta para a máquina.

Quais são as diferenças?

Em 2020, o Brasil registrou cerca de 134 milhões de cartão de créditos ativos, no entanto, não é incomum que, mesmo que todos usem bastante esse meio de pagamento, poucos saibam que há diferenças entre bandeiras de cartão, operadoras e private label.

Todos fazem parte do processo de transações de crédito, porém não possuem o mesmo papel, principalmente para tornar a comunicação entre o comerciante e a instituição bancária mais fácil. A seguir, vamos entender para que serve cada um.

Bandeiras

Como explicamos no tópico anterior, as bandeiras funcionam como uma espécie de intermediárias que processam a compra. São elas que verificam o limite de crédito e se o cartão é nacional ou internacional e ainda fazem o intermédio entre o consumidor e a operadora de crédito.

Operadoras

São as instituições financeiras responsáveis pela emissão do cartão, pela análise de crédito e por oferecer suporte caso aconteça algum problema com a compra, como pagamento duplicado. Elas também são as responsáveis por determinar taxas para o uso de crédito e por cobrar as faturas.

Private Label

Essa não é uma categoria ligada diretamente à operação, sendo mais próximo ao tipo de cartão. Isso porque, apesar de ser uma forma de pagamento alternativa, é um cartão privado, geralmente relacionado a uma marca — nesse ponto, pode ou não ter bandeira. Ele é autorizado pela empresa responsável por gerenciar o crédito.

Quais são as principais bandeiras de cartão de crédito?

Não há limite para as bandeiras de cartão de crédito. No entanto, no Brasil existem cinco delas que são as mais escolhidas pelas instituições financeiras. A seguir você vai saber quais são.

Mastercard

É uma das mais populares da categoria internacionalmente, sendo inclusive considerada uma das melhores do mercado. No Brasil, é possível encontrá-la em cartões não só de instituições bancárias tradicionais, como em fintechs. Por toda a sua popularidade, é aceita por quase todos os estabelecimentos, com versões pré-pago, débito e crédito.

Visa

Outra das queridinhas do Brasil, a bandeira Visa também tem alcance internacional, estando presente em mais de 200 países. A bandeira existe desde 1958 e está em segundo lugar em termos de opção no mercado brasileiro. Entre suas vantagens, estão: aceitação em diversos estabelecimentos e parceria com outros negócios, proporcionando descontos e benefícios para quem usa seus cartões.

American Express

É uma bandeira mais nichada, geralmente para pessoas com um poder aquisitivo maior. Ela tem parceria com outras empresas de máquinas de cartão, como Cielo, GetNet, Rede, Credicard, Stone, etc., oferecendo não só descontos aos seus usuários, mas também acessos VIP e um programa de pontos.

Elo

Essa é uma bandeira brasileira que surgiu da união das instituições Bradesco, Banco do Brasil e Caixa Econômica Federal. O cartão Elo não é só aceito no país, mas em Portugal, no Chile e na Argentina. Ela se destaca por oferecer um preço baixo quando o assunto são as tarifas e por ser encontrada para crédito, pré-pago e débito.

Hipercard

Os cartões emitidos por essa bandeira têm uma característica bastante interessante: não exigir um valor alto. Para negócios que atendem a setores mais populares, é uma ótima bandeira, sendo aceita em todo o Brasil.

Como o pagamento com cartão afeta os negócios da empresa?

Quando se trata de entender como funciona o pagamento feito por cartão para as empresas, é preciso focar alguns pontos importantes. Em primeiro lugar, apesar de os estabelecimentos terem o direito de determinar preços diferentes dependendo do tipo de pagamento desde 2017, ainda é preciso avaliar bem qual operadora utilizar.

Isso porque existe um custo em fornecer essa possibilidade para os clientes, já que as administradoras de cartão cobram uma taxa para fornecer seus serviços. Além disso, as maquininhas são alugadas, gerando outro tipo de custo para empresas e comerciantes.

Por isso, salientamos a importância de avaliar bem as opções do mercado, assim como a disponibilidade para os clientes. Por exemplo, escolher determinada bandeira apenas pelo preço mais barato deve levar em conta qual é a possibilidade de os consumidores terem cartões compatíveis. Nesse sentido, a popularidade deve ser avaliada.

Além disso, é preciso garantir outras alternativas de pagamento, mas sem deixar o cartão de lado, pois não se trata apenas de um meio bastante prático, mas porque dificilmente alguém não tem um cartão de crédito atualmente.

Ao longo deste post, falamos sobre as bandeiras de cartão de crédito, mostrando como são fundamentais para esse tipo de transação. Elas são responsáveis por intermediar as operações, informando para as máquinas de cartão os limites de crédito, as condições de parcelamento e o valor a ser creditado.

Se você gostou de saber mais sobre o processo de pagamento de cartão de crédito e quer entender mais sobre transações financeiras, convidamos a ler o nosso texto sobre o futuro do dinheiro!

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